Splnit si sen o vlastním není vždy snadné a bez hypotéky by to pro většinu z nás bylo takřka nemožné. Jde však o rozhodnutí, které ovlivňuje finanční situaci na mnoho let dopředu, výběr banky a průzkum nabídky trhu by se proto neměly uspěchat. Jak dosáhnout co nejvýhodnějšího úvěru a čerpat co nejvíce možných výhod? Prvním krokem je mít dostatek informací.
Co vše ovlivňuje výběr hypotéky
Hypotéka je dlouhodobý úvěr umožňující koupit nebo postavit nemovitost, již si sami nemůžete dovolit zaplatit. S podepsáním smlouvy banka získává k nemovitosti zástavní právo, což znamená, že pokud nebudete splácet, k vyrovnání závazku dojde prodejem vašeho domu či bytu.
Na českém finančním trhu existují různé typy hypoték. Podle účelu využití se dělí na účelové a neúčelové. Účelová hypotéka slouží k financování koupě, přestavby, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti za účelem pronájmu či bydlení. Neúčelová hypotéka (známá též jako americká hypotéka) umožňuje získat peníze na cokoliv.
Všechny banky sledují ukazatel LTV (loan to value), který poměřuje výši poskytovaného úvěru a hodnotu zastavované nemovitosti. Čím nižší LTV, tím lépe – pokud se vám totiž podaří tento parametr stlačit pod hranici 80 %, bude to pro vás znamenat atraktivnější úrokovou sazbu. Doporučuje se proto mít úspory alespoň na čtvrtinu kupní ceny nemovitosti.
Procenta LTV vyjadřují, kolik procent z ceny nemovitosti si můžete půjčit. Pokud máte například hypotéku s 80% LTV a chcete si koupit byt za 2 miliony korun, půjčí vám banka maximálně 1,6 milionu korun. Zbytek musíte zaplatit z vlastních zdrojů.
Některé banky mohou nabízet hypotéky s vyšším LTV, ty s sebou ale nesou i vyšší náklady a rizika. Jak tedy vybrat tu nejvýhodnější možnost? Níže najdete několik osvědčených rad.
Snižte si poměr LTV
Poměr LTV jsme již zmiňovali – čím je nižší, tím lépe. Snížit ho lze tím, že si půjčíte méně peněz nebo koupíte levnější nemovitost. Obecně platí, že čím nižší je poměr LTV, tím nižší je úroková sazba, kterou vám banka nabídne.
Toto ale není jediný faktor, který berou banky v potaz – obvykle také požadují, aby splátka nepřesáhla 40 % měsíčního příjmu. Pokud to hrozí, lze zvážit nižší úvěr nebo delší dobu splácení.
Zvolte si správnou dobu fixace úrokové sazby
Úroková sazba je jedním z nejdůležitějších faktorů, který udává výši měsíční splátky i celkové náklady na úvěr. Její výši ovlivňuje vývoj na finančním trhu, je proto důležité volit správnou dobu fixace, po kterou se hodnota této sazby nezmění. Obecně platí, že čím delší dobu fixace si nastavíte, tím vyšší bude úroková sazba, ale budete také vystaveni menšímu riziku jejího nárůstu. U kratší doby fixace se sice snižuje i úroková sazba, riskujete ale navýšení v případě nepříznivého vývoje na finančním trhu.
Porovnejte nabídky různých bank
Než se rozhodnete pro konkrétní banku, která vám poskytne úvěr na bydlení, je dobré si porovnat různé nabídky a hledat tu s nejnižší úrokovou sazbou, nejlepšími podmínkami a nejnižšími poplatky. Každá banka má pro poskytování úvěrů jiná kritéria, i podmínky se proto mohou lišit dle konkrétní situace a možností zájemce. Porovnání nabídek můžete provést online pomocí srovnávačů hypoték nebo si lze nechat zpracovat individuální nabídku hypotečním specialistou.
Zvažte refinancování hypotéky
Pokud už máte hypotéku a chcete ušetřit na úrocích, můžete zvážit refinancování hypotéky. Jde o převedení stávajícího úvěru k jiné bance, která vám nabídne lepší podmínky. To se vyplatí zejména v případě, že se úrokové sazby na trhu sníží, když se zvýší hodnota vaší nemovitosti nebo se zlepší vaše finanční situace.
Je ale potřeba počítat s tím, že vás neminou některé poplatky – například za předčasné splacení původní hypotéky, za vyřízení nové hypotéky, za odhad nemovitosti a další. Vše je tak potřeba důkladně propočítat, aby náklady na refinancování nebyly ve výsledku vyšší než úspora.
Zdroj obrázku: Kamil Zajaczkowski / Shutterstock.com
Napiš komentář